Бизнес-процессы страхования
Всю процедуру страхования можно представить из отдельных составляющих или процессов. Эти процессы - (1) маркетинг, (2) разработка страховых услуг, (3) продажа, (4) андеррайтинг, (5) сопровождение договора и (6) урегулирование убытков.
(1) Маркетинг – это деятельность, направленная на удовлетворение нужд и потребностей посредством обмена.
(2) Страховой продукт – набор основных (страховых) и вспомогательных услуг, представляемых страховой компанией за определенную плату клиенту с целью удовлетворения его потребностей, функционально представляет собой вариацию правил страхования (одних или нескольких) путем полной или частичной конкретизации всех или некоторых сущностей. Формирование страховых услуг включает простые (страховые продукты), комплексные (корпоративные страховые программы) и индивидуальные условия страхования.
Страховые услуги со стандартными наборами условий и дополнительных сервисных услуг для различных клиентских групп получили название страховых продуктов. В структуре страхового продукта выделяют ядро и оболочку. Ядро содержит основные характеристики продукта, такие как (а) технические характеристики – страхуемые риски, уровень гарантий (страховые суммы, франшизы, особые условия), условия выплаты страхового возмещения, (б) экономические характеристики – цена (тариф), индексация страховой суммы, бонус, малус и дополнительные услуги.
Оболочка продукта выражает содержание ядра и включает в себя страховой договор (полис), правила страхования, рекламу страхового продукта, порядок действий и тип продавцов (представителей страховщика) по предложению продукта потенциальным клиентам (каналы продаж), заключение договора и его обслуживание, порядок расследования и урегулирования страхового случая.
(3) Продажа страховых услуг включает страховых агентов, страховых брокеров, офисные продажи, партнерские отношения. (4) Андеррайтинг – действия по принятию или отклонению заявленных рисков на страхование, установление тарифов и франшиз. (5) Сопровождение договора страхования включает операционный и бухгалтерский учет и расчет и инвестирование страховых резервов, а также контроль за своевременностью и полнотой поступления страховых взносов и контроль состояния застрахованного объекта. (6) Урегулирование убытков включает прием, анализ, проверку заявления о страховом случае, осмотр объекта страхования, оценку убытков, принятие решения о выплате, решение об отказе в выплате и страховую выплату.