Договор страхования
Договор страхования считается заключенным с момента уплаты первого взноса. Договор страхования может заключаться по воле сторон и в силу прямого указания закона. Договор страхования заключается в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор может быть оформлен традиционным способом – путем составления одного документа, подписанного сторонами, но в настоящее время сложилась присущая именно страхованию форма заключения – вручение страховщиком страхователю, на основании письменного или устного заявления, страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
По объекту страхового обязательства страхование делится на имущественное и личное. При заключении обоих видов договора страхования должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком об объекте страхования, о характере страхового случая, о размере страховой суммы и о сроке действия договора. Имущественное страхование применяется для обеспечения возмещения убытков, понесенных в результате причинения ущерба имуществу гражданина или юридического лица. Личное страхование обеспечивает компенсирование ущерба, понесенного в результате причинения вреда жизни или здоровью гражданина.
По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риск ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности; риск убытков от предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя причинам – предпринимательский риск.
По договору личного страхования страхуются имущественные интересы, наличие которых обусловлено следующими обстоятельствами: причинением вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина; наступлением в его жизни иного предусмотренного договором страхового случая.
Не допускается страхование интересов, не основанных на законе, в частности противоправных интересов, а также убытков от участия в играх, лотереях, пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. При наличии в договорах страхования таких условий они признаются ничтожными. Срок действия обязательства по страхованию может быть определенным и неопределенным. Договором также могут устанавливаться сроки исполнения отдельных обязанностей страхователя и страховщика.
Обязанность страхователя сообщить страховщику при заключении договора страхования известных страхователю обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Использование страховщиком полученных сведений не должно нарушать правило об их конфиденциальном характере.
Основная обязанность страхователя состоит в уплате страховой премии. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Размер страховой премии определяется на основании страховых тарифов. Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии, взимаемую с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховая премия может уплачиваться единовременно или в рассрочку – путем внесения страховых взносов. Условиями договоров страхования предусмотрены различные последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов, например, уменьшение размера страховой суммы или прекращение договора с правом получения выкупной суммы.
Страховой риск - это предпологаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Без наличия страхового риска не может быть страхового обязательства, что служит основанием для отнесения обязательств по страхованию к рисковым – алеаторным обязательствам. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему существенных обстоятельствах, позволяющих оценить степень страхового риска. Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, определяющих степень риска, может служить основанием для предъявления страховщиком требования о признании договора недействительным как совершенного под влиянием обмана, за исключением случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, отпали. Законом предоставляется страховщику право на самостоятельную оценку страхового риска.
Страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страхователь по договору имущественного страхования обязан незамедлительно уведомить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры к уменьшению возможных убытков. Cтраховщик обязанн оформить наступление страхового случая. Наличие или отсутствие страхового случая удостоверяется страховым актом, составляемым на основании заявления страхователя страховщиком или уполномоченным им лицом.
Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховых взносов и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Для обозначения страховых выплат, которые должны производиться при имущественном страховании, используется наименование страховое возмещение, а при личном страховании – страховая сумма. В договорах личного страхования страховая сумма определяется самими сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограничению.
При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать действительную стоимость для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения на день заключения договора страхования и для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость. В качестве исключения допускается превышение общей страховой суммы в имущественном страховании одного и того же объекта от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками.
Для защиты интересов страховщика в имущественном страховании законом установлено правило о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгации). Согласно этому правилу, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, после выплаты страхового возмещения к страховщику переходит право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Договором имущественного страхования страхователю может быть предоставлено право требования к лицу, ответственному за убытки, что исключает суброгацию. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.
Исполнение обязательства по договору личного страхования осуществляется путем выплаты страховщиком единовременно или периодически обусловленной договором суммы страхователю. При этом страховая сумма выплачивается независимо от сумм по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.
Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом предусматриваются случаи освобождения страховщика от исполнения обязанности выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Страховщик не может быть освобожден от производства страховых выплат, в том числе и при наступлении страхового случая вследствие умысла страхователя или застрахованного лица: - (1) страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица, страхователя или застрахованного лица, - (2) страховщик не освобождается от обязанности выплаты страховой суммы, подлежащей выплате по договору личного страхования в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Основаниями освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы могут служить чрезвычайные обстоятельства, выходящие за рамки обычных страховых случаев. Страховщик освобождается от указанных выплат, если законом или договором не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, маневров или военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Освобождение страховщика от страховых выплат может быть обусловлено причинением убытков действиями органов публичной власти, носящими принудительный характер. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Ответственность страхователя выражается в неполучении полностью или частично страхового возмещения. На страхователя возлагается ответственность в виде возмещения убытков, причиненных страховщику, в случаях признания договора страхования недействительным по причине завышения страховой суммы в результате обмана страхователя и в случае расторжения договора страхования ввиду неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) в период действия договора обязанности по незамедлительному уведомлению страховщика об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска. Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет.
Досрочное прекращение договора страхования возможно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и в связи с этим прекратилось существование страхового риска. При досрочном прекращении договора страхования по таким основаниям страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально фактическому времени действия страхования. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа не наступили обстоятельства, влекущие его досрочное прекращение. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.