Оформление страхового случая
На основе законодательства РФ в правилах и договорах имущественного страхования предусмотрены следующие процедуры определения порядка и условий выплаты страхового возмещения:
- устанавливаются основания для выплаты страховых возмещений;
- регламентируются основания и обосновывается методика исчисления величины страхового возмещения;
Основанием для принятия решения о выплате страхового возмещения является наступление (факт) страхового случая соответствующего договору страхования
Наступление страхового случая и идентификация условиям страхования подтверждаются документами:
- заявлением страхователя о наступлении страхового случая;
- перечнем уничтоженного (похищенного) или поврежденного имущества;
- страховым актом об уничтожении (похищении или повреждении) имущества;
Страховой акт является документом, который оформляется в установленном правилами страхования порядке и подтверждает факт, причины и обстоятельства страхового случая.
Только на основании страхового акта может быть рассчитана сумма ущерба, причиненного имуществу страхователя, исчислена величина страхового возмещения и определено право страхователя на получение этого возмещения.
Основанием для исчисления величины страхового возмещения для страховщика являются данные представленные в заявлении страхователем, установленные и зафиксированные страховщиком в страховом акте и представленные компетентными органами в случае обращения к ним.
Стоимостное выражение ущерба – это стоимость утраченного или обесцененного имущества или его части, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки)
Страховое возмещение определяется на основе ущерба и условиях договора и является частью или полной суммой ущерба, причитающейся к выплате страхователю в соответствии с условиями страхователя.
При пропорциональном страховании (страхование на неполную страховую стоимость или недострахование) страховое возмещение выплачивается в пропорции, соответствующей отношению страховой суммы к страховой стоимости, то есть в той части ущерба, которая фактически причинена застрахованному имуществу и за которую страхователь заплатил взносы.
При страховании по системе первого риска, обычно применяемой на практике, страхователю возмещается ущерб в размере не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы.
При убытках меньше страховой суммы договор продолжает действовать в пределах оставшейся части суммы, а если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя.